Comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare (Norma ASF nr. 15/2015)

Art. 7 prevede următoarele:

„(1) Mijloacele electronice de comercializare a contractelor de asigurare definite la art. 2 pct. 3 trebuie să respecte următoarele cerințe cu privire la informarea corectă și transparentă a asiguraților și/sau a potențialilor asigurați:

a) informațiile obligatorii prevăzute de prevederile legale în vigoare cu privire la informarea consumatorilor se prezintă sub forma unor ferestre noi sau prin legături către pagini care conțin aceste informații, înainte ca potențialul consumator să finalizeze etapele comenzii;

b) înainte de finalizarea comenzii, consumatorul confirmă citirea termenilor de încheiere (cu/fără inspecție de risc) și clauzele contractului de asigurare, drepturile și obligațiile care îi revin, iar prin bifarea căsuței corespunzătoare atestă faptul că acesta a înțeles, a acceptat termenii și condițiile contractului de asigurare, respectiv este de acord cu emiterea poliței de asigurare;

c) pentru a avea garanția parcurgerii documentelor menționate la lit. a) și b), căsuța de acceptare a condițiilor sau de închidere a ferestrei este vizibilă numai după parcurgerea întregului text;

d) oferta generată și înaintată conține cel puțin următoarele:

1. datele de identificare ale bunului de asigurat și/sau proprietarului/consumatorului/ potențialului asigurat;

2. întrebările asigurătorului/intermediarului în asigurări necesare încadrării în clase de risc;

3. răspunsurile potențialului asigurat la întrebările de la pct. 2 și în baza cărora a fost calculată oferta de către sistemul informatic;

4. sumele asigurate;

5. franșize, dacă este cazul, cu precizarea clară a cuantumului acestora, a cazurilor în care se aplică și asupra sumelor la care se aplică (dacă sunt exprimate procentual);

6. perioada asigurată;

7. riscurile asigurate;

8. excluderile;

9. acoperirea teritorială a riscurilor;

10. prețul total pe care consumatorul/potențialul asigurat îl are de plătit, cu evidențierea taxelor, costurilor suplimentare ori cheltuielilor aferente și a oricărui cost suplimentar rezultat din contractarea asigurării prin utilizarea mijloacelor electronice de comercializare a contractelor de asigurare;

11. comisionul intermediarului/intermediarilor, în cazul polițelor RCA;

12. clasa Bonus/Malus, în cazul polițelor RCA sau oricând se aplică;

13. perioada valabilității ofertei;

14. codul unic de confirmare a ofertei;

15. necesitatea de efectuare sau nu a unei inspecții de risc;

16. eventualele documente solicitate în vederea semnării contractului de asigurare;

17. informațiile privind modalitățile de plată și de realizare a acesteia;

18. informații privind existența sau inexistența dreptului de denunțare unilaterală a contractului; în situația în care acest drept este stipulat, se precizează termenii și condițiile în care acesta poate fi exercitat, inclusiv eventualele penalități sau consecințe care decurg din acestea, cu respectarea prevederilor O.G. nr. 85/2004 privind protecția consumatorilor la încheierea și executarea contractelor la distanță privind serviciile financiare, republicată, cu modificările și completările ulterioare;

19. informațiile privind existența sau inexistența dreptului asigurătorului/asiguratului de a rezilia contractul înainte de termen, drepturile, obligațiile și eventualele penalități impuse ori care decurg din aceasta;

20. orice clauză contractuală prin care este indicată legislația aplicabilă și/sau instanța competentă cu soluționarea eventualelor litigii între părți;

21. existența unor fonduri de garantare sau a unor mecanisme de compensare, cu precizarea în clar și la loc vizibil a fondului de garantare la care participă societățile de asigurare care au generat oferta;

e) prețurile afișate prin mijloacele electronice de comercializare a contractelor de asigurare nu pot fi diferite de sumele încasate/plătite de potențialii asigurați și înscrise în contractul de asigurare/chitanța fiscală/ordinul de plată/confirmarea de plată; în acest sens, aceste informații se afișează distinct și în mod explicit.

(2) Utilizatorul mijloacelor electronice de comercializare a contractelor de asigurare este responsabil, la înaintarea ofertei/încheierea contractului de asigurare, pentru toate erorile, greșelile și omisiunile care îi sunt imputabile, înregistrate din utilizarea serviciului de asigurare prin mijloace electronice de comercializare a contractelor de asigurare”.

Art. 8 la primul alineat prevede faptul că utilizatorii mijloacelor electronice de comercializare a contractelor de asigurare care permit realizarea de oferte comparative pentru minimum două contracte de asigurare iau în calcul toate criteriile de comparație care pot fi evidențiate.

Potrivit alineatului următor, criteriile de comparație menționate la alin. (1) conțin cel puțin următoarele:

a) tipul poliței, dacă este de tip „toate riscurile” sau de tip „riscuri nominalizate”;

b) sumele asigurate, diferențiate pe riscuri acoperite, dacă este cazul, și condițiile aplicabile acestora conform condițiilor de asigurare;

c) acoperirile și durata acestora;

d) excluderile;

e) limita/limitele de despăgubire, dacă există;

f) franșizele și detalierea acestora;

g) acoperirea teritorială oferită de polița de asigurare;

h) informațiile privind prima de asigurare, modalitățile și frecvența de plată și de realizare a acesteia;

i) taxele de emitere, de administrare și de reziliere;

j) garanțiile produsului;

k) denumirea societății de asigurare emitente.

Cap. III („Emiterea contractelor de asigurare prin mijloace electronice”)

Art. 9 prevede următoarele:

„(1) Înainte de încheierea unui contract de asigurare, potențialul consumator bifează o declarație pe propria răspundere din care să rezulte cel puțin următoarele:

a) că are cel puțin 18 ani împliniți;

b) că datele și informațiile furnizate sunt reale la momentul completării cererii.

(2) Fereastra de bifare a declarației pe propria răspundere se închide, iar comanda sau emiterea unei polițe de asigurare se procesează cu condiția îndeplinirii cerințelor menționate la alin. (1)”.

Conform art. 10, pentru validarea datelor, utilizatorii mijloacelor electronice de comercializare a contractelor de asigurare folosesc orice mijloace de probă, aceștia având totodată obligația înregistrării și stocării acestora pe o perioadă de minimum un an suplimentar față de perioada asigurată.

Art. 11 dispune faptul că ofertele finalizate cu emiterea contractului/polițelor de asigurare emise prin mijloacele electronice de comercializare a contractelor de asigurare se înregistrează automat în software-ul de gestiune și evidență al asigurătorului emitent sau al brokerului de asigurare, după caz, în mod securizat prin mecanisme de asigurare a nerepudierii înregistrării.

Cap. IV („Furnizorii de soluții și/sau aplicații software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare”)

Potrivit art. 12, entitățile menționate la art. 3 care încheie contracte de prestări de servicii cu furnizorii de soluții și/sau aplicații software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare se asigură că aceștia îndeplinesc cel puțin următoarele condiții:

a) au ca obiect de activitate cel puțin codul CAEN 6201 „Activități de realizare a software-ului la comandă” (software orientat către client) ori au un obiect de activitate echivalent, dacă acești furnizori de soluții și/sau aplicații software sunt entități legale din alte state membre sau din state terțe;

b) furnizează soluții și/sau aplicații software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare în baza unor contracte de prestări de servicii/colaborare încheiate cu entitățile menționate la art. 3;

c) sunt operatori de date cu caracter personal autorizați ANSPDCP/autoritatea echivalentă, numai în cazul în care aceștia prelucrează date cu caracter personal, fiind autorizați ca operatori.

Art. 13 prevede următoarele:

„(1) Contractele de prestări de servicii încheiate între entitățile prevăzute la art. 3 și furnizorii de soluții și/sau aplicații software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare produc efecte și permit entităților accesul la emiterea electronică a polițelor de asigurare atât timp cât respectivele entități au dreptul legal și/ori contractual să emită polițe de asigurare și nu au interdicție sau nu li s-a suspendat dreptul de a emite polițe de asigurare ca urmare a unei decizii emise de A.S.F.

(2) În cazul contractelor de prestări de servicii încheiate cu furnizorii de soluții și/sau aplicații software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare, accesul la aplicația de emitere a polițelor de asigurare se efectuează pe bază de credențiale securizate, după cum urmează:

a) în cazul societăților de asigurare autorizate de A.S.F., societăților de asigurare autorizate în statele membre ale Uniunii Europene care își desfășoară activitatea în România în temeiul dreptului de stabilire sau a libertății de a presta servicii doar pentru personalul cu atribuții de emitere a polițelor de asigurare și agenților de asigurare care au cod RAF/RAJ;

b) în cazul brokerilor de asigurare autorizați de A.S.F., intermediarilor în asigurări autorizați în statele membre ale Uniunii Europene care își desfășoară activitatea în România în temeiul dreptului de stabilire sau a libertății de a presta servicii doar pentru personalul angajat ori mandatat cu atribuții de emitere a polițelor de asigurare și asistenții în brokeraj care au cod RAF/RAJ, precum și pentru persoanele împuternicite să reprezinte societatea în relația cu brokerul de asigurare, cu condiția deținerii unui certificat de calificare/pregătire profesională;

c) agenți de asigurare subordonați doar prin personal propriu”.

Art. 14 are următorul conținut:

„(1) Entitățile prevăzute la art. 3 mențin o evidență securizată a persoanelor care au acces în aplicația de emitere a polițelor de asigurare și, dacă este cazul, o evidență a persoanelor care au acces în aplicația de emitere a polițelor de asigurare din partea furnizorului de soluții și/sau aplicații dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare care să conțină cel puțin următoarele date:

a) numele și prenumele persoanei;

b) CNP-ul în cazul persoanelor fizice;

c) codul RAF;

d) numărul certificatului de calificare sau pregătire profesională și codul RI;

e) denumirea asigurătorului, în cazul în care persoana utilizator este agent de asigurare persoană fizică;

f) denumirea brokerului și numărul de înregistrare în registrul brokerilor, în cazul în care persoana utilizator este angajat al brokerului de asigurare sau asistent în brokeraj persoană fizică;

g) pentru conducătorii sau angajații unui agent de asigurare persoană juridică, denumirea agentului persoană juridică și codul RAJ al acestuia, CNP-ul și codul RAF al fiecărui angajat/mandatar persoană fizică cu drept de emitere a polițelor de asigurare;

h) pentru conducătorii sau angajații unui asistent în brokeraj persoană juridică, denumirea asistentului în brokeraj persoană juridică și codul RAJ al acestuia, CNP-ul și codul RAF al fiecărui angajat/mandatar persoană fizică cu drept de emitere a polițelor de asigurare.

(2) Personalul cu atribuții de supraveghere și control al A.S.F. are acces la informațiile din evidența menționată la alin. (1).

(3) Entitățile prevăzute la art. 3 care încheie contracte de prestări de servicii cu furnizorii de soluții și/sau aplicații software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare au obligația să monitorizeze respectarea de către aceștia a prevederilor prezentei norme și a Normei A.S.F. nr. 6/2015 privind gestionarea riscurilor operaționale generate de sistemele informatice utilizate de entitățile reglementate, autorizate/avizate și/sau supravegheate de Autoritatea de Supraveghere Financiară, răspunzând solidar în caz de nerespectare”.

Conform art. 15, entitățile menționate la art. 3, prin departamentul propriu IT, pot dezvolta intern soluții sau aplicații software pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare; se va considera că este o dezvoltare internă și situația în care entitățile menționate ta art. 3 achiziționează soluția/aplicația de la un furnizor extern fără ca furnizorul extern să desfășoare activități de implementare/administrare a acesteia.

Cap. V („Dispoziții finale”)

Art. 16 prevede faptul că entitățile menționate la art. 3 se conformează prevederilor respectivei norme începând cu data de 1 ianuarie 2016.

Potrivit art. 17, nerespectarea prevederilor prezentei norme constituie contravenție și se sancționează conform prevederilor art. 39 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare.

Art. 18 prevede faptul că respectiva normă intră în vigoare la data publicării acesteia.